Des dettes élevées après un coup dur ? Que faire quand vous ne vous en sortez plus financièrement

Une facture d'énergie anormalement élevée. La perte de votre emploi. Une longue maladie qui fait baisser vos revenus. Un divorce qui vous laisse soudain seul face à toutes les charges. Cela peut aller étonnamment vite.

Au début, vous parvenez encore à reporter une facture d'un mois. Puis un deuxième retard de paiement s'ajoute. Viennent ensuite les rappels, les frais de recouvrement et de nouvelles factures qui doivent elles aussi être payées.

Avant même de vous en rendre compte, un revers financier temporaire est devenu un problème dont il est difficile de sortir seul.

Les dettes ne viennent pas toujours d'une mauvaise gestion de l'argent. Parfois, votre situation financière change à cause de circonstances sur lesquelles vous n'avez presque aucune prise.

Heureusement, il existe plusieurs façons d'obtenir de l'aide. D'un plan de paiement et du soutien de la commune jusqu'à une aide professionnelle au désendettement. Et dans certaines situations, une cagnotte sur Steunactie peut aussi aider à résorber un retard de paiement précis ou à retrouver un peu de marge. Les aides et dispositifs mentionnés dans cet article concernent la situation aux Pays-Bas.

Les problèmes financiers peuvent arriver à tout le monde

Beaucoup de gens associent les dettes à quelqu'un qui dépense structurellement plus qu'il ne gagne. En réalité, un seul événement important peut suffire à rompre un équilibre financier.

Imaginez que vous bouclez tout juste chaque mois et que vous recevez une facture d'énergie supérieure de plusieurs centaines d'euros à ce que vous attendiez. Ou vous tombez malade et vos revenus baissent temporairement. Votre contrat de travail prend peut-être fin et vous ne retrouvez pas tout de suite un emploi.

Un divorce peut lui aussi avoir de lourdes conséquences financières. Un ménage devient soudain deux ménages. Il faut parfois trouver un nouveau logement, payer une garantie locative et racheter un équipement de base.

D'autres situations peuvent entraîner des difficultés financières, par exemple :

• le décès d'un partenaire, qui fait disparaître un revenu
• perdre soudain un client important en tant qu'indépendant
• pouvoir travailler moins pendant longtemps à cause d'une maladie ou de soins à un proche
• un remboursement réclamé ou une facture élevée inattendus
• des frais de déménagement indispensables sans réserve financière
• une voiture qui tombe en panne alors que vous en avez besoin pour aller travailler
• des frais de santé élevés ou le coût d'aides techniques indispensables
• des dégâts à votre logement qui ne sont pas entièrement remboursés
• un retard de loyer après quelques mois de revenus réduits
• plusieurs petits revers qui se succèdent rapidement

1N'attendez pas que vos dettes augmentent

L'une des choses les plus importantes à faire en cas de problèmes d'argent est de chercher de l'aide tôt.

Ce n'est pas toujours facile. Surtout si vous avez toujours eu l'habitude de gérer vous-même vos finances. Pourtant, les problèmes financiers deviennent rarement plus simples quand on les repousse.

Avez-vous du mal à payer votre facture d'énergie, votre loyer, votre assurance maladie ou d'autres charges fixes ? Contactez alors au plus vite l'organisme concerné et demandez quelles possibilités existent pour un plan de paiement.

Parfois, un plan de paiement suffit à éviter qu'une facture inattendue ne se transforme en une dette bien plus lourde.

2Demandez de l'aide à votre commune

Si vos dettes augmentent ou si vous perdez le fil, vous pouvez vous adresser à votre commune pour une aide au désendettement.

La commune peut examiner l'ensemble de votre situation financière et déterminer l'aide adaptée. Il peut s'agir de conseils, d'une médiation de dettes ou d'un crédit d'assainissement.

Avec un crédit d'assainissement (saneringskrediet), plusieurs dettes sont remboursées et il ne vous reste plus qu'une seule dette auprès du prêteur ou de la commune. Si un règlement amiable des dettes échoue, une procédure légale peut suivre dans certains cas, dans le cadre de la loi néerlandaise sur l'assainissement des dettes des personnes physiques, la Wsnp.

3Vérifiez les aides auxquelles vous avez peut-être droit

Avant d'emprunter de l'argent ou de lancer une cagnotte, il est judicieux de vérifier s'il existe des dispositifs dont vous pouvez bénéficier. Avec de faibles revenus, vous pouvez par exemple, selon votre situation, avoir droit à :

• l'aide sociale générale (algemene bijstand)
• l'aide sociale spéciale (bijzondere bijstand)
• un complément de revenu individuel
• une allocation logement (huurtoeslag)
• une allocation pour les soins de santé (zorgtoeslag)
• une exonération des impôts communaux
• des dispositifs locaux pour les personnes à faibles revenus

L'aide sociale spéciale est destinée aux frais exceptionnels indispensables que vous ne pouvez pas payer vous-même en raison de votre situation personnelle. Pensez par exemple à des frais de déménagement indispensables ou à d'autres dépenses exceptionnelles.

Renseignez-vous toujours d'abord auprès de votre commune sur les dispositifs disponibles et les conditions à remplir.

4De l'aide face à une facture d'énergie inattendue

Une facture d'énergie élevée est un bon exemple de revers financier qui peut mettre quelqu'un en difficulté du jour au lendemain.

Si vous ne pouvez pas payer votre facture d'énergie, regardez d'abord les possibilités auprès de votre fournisseur d'énergie et de votre commune. Un plan de paiement est peut-être possible, ou il existe des dispositifs locaux pour les ménages en difficulté financière. Des conseils en énergie peuvent aussi aider à réduire les coûts futurs.

S'il reste ensuite un manque précis, une cagnotte peut éventuellement être une possibilité complémentaire.

5Y voir clair, c'est déjà beaucoup

Parfois, le problème n'est pas seulement le manque d'argent. Vous ne savez tout simplement plus quelle facture payer en premier, quels courriers sont importants ni combien de dettes restent exactement à payer. Pour cela aussi, vous pouvez obtenir de l'aide.

Vous n'avez donc pas besoin d'attendre qu'un problème financier soit devenu si important qu'une procédure formelle de désendettement soit nécessaire.

Quand une cagnotte peut-elle aider en cas de problèmes financiers ?

Une cagnotte peut surtout être utile lorsqu'il y a un problème financier concret et bien délimité.

Imaginez qu'une personne ait perçu moins de revenus pendant trois mois à cause d'une maladie et ait accumulé un retard de loyer de 3 500 €. Ou qu'une personne ait enfin trouvé un logement après un divorce soudain, mais n'ait pas d'argent pour la garantie locative, un lit et d'autres objets indispensables. Peut-être qu'après le décès d'un partenaire, un manque financier temporaire est apparu, le temps que les assurances, les allocations et le reste soient réglés.

Dans ces situations, la famille, les amis, les collègues et l'entourage au sens large peuvent aider ensemble à réduire un problème concret.

Une cagnotte n'est alors pas forcément la solution complète à la situation financière de quelqu'un. Mais elle peut donner juste la marge nécessaire pour pouvoir avancer à nouveau.

Une cagnotte ne remplace pas l'aide au désendettement

Cette distinction est importante.

Une personne a-t-elle des dizaines de milliers d'euros de dettes auprès de plusieurs créanciers, et ses revenus sont-ils chaque mois structurellement insuffisants pour payer toutes les charges fixes ? Dans ce cas, collecter de l'argent une seule fois ne résout généralement pas le problème. Une aide professionnelle reste alors nécessaire.

Par exemple lorsque, dans le cadre d'une procédure de désendettement plus large, il existe un retard de paiement urgent qui peut avoir de graves conséquences. Pensez à une menace d'expulsion ou à une dépense indispensable pour laquelle le budget existant ne laisse aucune marge.

Collecter de l'argent pour quelqu'un d'autre qui a des dettes

Toutes les personnes en difficulté financière ne lanceront pas facilement une cagnotte elles-mêmes. Les dettes peuvent s'accompagner de honte. De plus, gérer les créanciers, les papiers, le travail, la famille et toutes sortes d'autres obligations demande beaucoup d'énergie.

Parfois, quelqu'un de l'entourage voit plus tôt qu'une aide est nécessaire. Vous pouvez donc aussi discuter avec la personne de la possibilité que la famille, des amis ou des collègues organisent une collecte.

Faites-le toujours en accord avec la personne pour qui vous collectez de l'argent. Les problèmes financiers sont personnels, et tout le monde ne souhaite pas que sa situation soit rendue publique.

Le but est d'aider quelqu'un, pas de mettre tout son passé financier en ligne.

Soyez très concret sur l'objectif de la collecte

Dans une cagnotte pour des problèmes financiers, la transparence est encore plus importante. « Aidez-moi à rembourser mes dettes » en dit peu à un donateur potentiel. Une histoire concrète montre beaucoup mieux ce qui se passe. Par exemple :

Vous montrez ainsi ce qui s'est passé, quel montant est nécessaire et quel problème concret la somme collectée permettra de résoudre.

Vous n'êtes pas obligé de tout rendre public

La transparence ne signifie pas mettre en ligne chaque relevé bancaire, document médical ou détail de la vie privée de quelqu'un.

Vous pouvez par exemple expliquer qu'une personne n'a temporairement pas pu travailler à cause d'une maladie, sans rendre public tout son dossier médical. Il en va de même pour un divorce, un licenciement ou un autre événement personnel.

Dites-en assez pour faire comprendre pourquoi une aide est nécessaire, tout en protégeant la vie privée de la personne concernée.

Une cagnotte peut aussi faire partie d'un plan plus large

La cagnotte la plus convaincante n'a pas besoin de dire :

« Si nous réunissons ce montant, tous les problèmes financiers auront disparu. »

Au contraire, il peut être rassurant de montrer que plusieurs étapes sont en cours. Par exemple :

La cagnotte devient ainsi une partie de la solution, et non la seule solution.

Attention si vous percevez une allocation

Percevez-vous une allocation ou une autre aide liée à vos revenus ? Vérifiez alors, avant de lancer une cagnotte, ce que les dons reçus peuvent signifier pour votre situation.

Et qu'en est-il des droits de donation ?

La fiscalité peut aussi jouer un rôle dans une cagnotte. Les dons peuvent être considérés fiscalement comme des donations. Le fait de devoir payer des droits de donation dépend notamment du montant et du lien entre le donateur et le bénéficiaire.

Pour une cagnotte, il est donc judicieux de bien tenir une trace des dons. En cas de doute, vérifiez toujours les règles en vigueur auprès de l'administration fiscale néerlandaise (en néerlandais) ou demandez conseil à un spécialiste.

Comment lancer une cagnotte pour une aide financière ?

Ne publiez pas tout de suite. Faites d'abord ensemble le point sur ce qui est réellement nécessaire.

Que s'est-il passé ? Quelles autres aides ont déjà été demandées ? Quels plans de paiement sont possibles ? Quel montant reste-t-il ensuite ? Et quel problème concret voulez-vous résoudre avec la cagnotte ?

Vous pouvez ensuite créer une cagnotte sur Steunactie en expliquant calmement et honnêtement :

1. Qui a besoin d'aide

2. Ce qui s'est passé

3. Pourquoi le problème financier est apparu

4. Combien d'argent est nécessaire

5. À quoi servira la somme collectée

Partagez ensuite la cagnotte d'abord avec les personnes qui connaissent la situation. La famille, les amis, les collègues et les autres proches forment souvent le premier réseau autour d'une collecte.

Les mises à jour peuvent ensuite montrer les étapes déjà franchies et ce que les contributions ont permis. Vous trouverez d'autres conseils pratiques dans 10 conseils pour une campagne de financement participatif réussie.

Les petites contributions peuvent beaucoup ensemble

Une dette de quelques milliers d'euros peut sembler insurmontable pour une seule personne. Pour un groupe, le même montant peut soudain devenir bien plus accessible.

C'est toute la force du financement participatif. Personne n'a besoin de pouvoir donner un gros montant pour résoudre ensemble un problème financier concret.

Découvrez les cagnottes actuelles pour une aide financière

594 dons

17%

23 694 € collectés sur 140 000 €

Alles wat ik heb staat op het spel

Ik dacht dat dit mij nooit zou overkomen – maar toch gebeurde het. Door oplichting en ziekte dreig ik mijn huis te verliezen.

308 dons

72%

15 762 € collectés sur 22 000 €

Sauvons les Olivettes

Urgence: pour sauvez le Piano-Bar "Les Olivettes", institution Liégeoise

Vous connaissez quelqu'un qui est dans l'impasse financièrement ?

Aider ne se résume pas toujours à donner de l'argent. Vous pouvez aussi ouvrir ensemble les papiers. Aider à demander un plan de paiement. L'accompagner à la commune. Vérifier quels dispositifs existent. Contacter Geldfit ou Humanitas.

Et si un montant concret reste nécessaire ensuite, vous pouvez discuter de l'intérêt d'une cagnotte en complément.

C'est justement la combinaison d'une aide pratique, d'un soutien professionnel et de l'appui de l'entourage qui peut redonner des perspectives à quelqu'un.

Sortir des dettes et retrouver ensemble une marge financière

Les problèmes financiers ne sont pas forcément le résultat de mauvais choix. Une maladie, un licenciement, un divorce, une facture d'énergie élevée ou un autre événement inattendu peut suffire à déséquilibrer financièrement quelqu'un.

Le plus important est de ne pas attendre trop longtemps.

Renseignez-vous sur les plans de paiement possibles. Vérifiez les aides et allocations que vous pouvez demander. En cas de dettes plus importantes, demandez de l'aide à la commune, et cherchez du soutien si vous avez perdu le fil.

Et s'il reste ensuite un manque financier clair ? Une cagnotte sur Steunactie peut alors aider à mobiliser ensemble la famille, les amis, les collègues et les autres proches. Pas pour remplacer une aide professionnelle. Mais comme une possibilité supplémentaire de redonner un peu de marge à quelqu'un qui est dans l'impasse financièrement.

La rédaction de Steunactie

Contexte & analyse

Nous écrivons sur le don, le financement participatif et le fonctionnement des plateformes de dons, afin que vous puissiez choisir en connaissance de cause comment et à qui vous donnez.